Франшиза у страхуванні: чому не завжди вигідно отримати всі гроші
Простими словами
Що таке франшиза у страхуванні? Простими словами, це частина збитків, які страхувальник бере на себе. У випадку страхової події, страхова компанія не покриває всіх збитків, а лише ту частину, що перевищує розмір франшизи. Такий механізм можна вважати самостійним співфінансуванням ризику: якась частина витрат залишається на страхувальнику, інша — на страховій компанії.
Що таке франшиза у страхуванні
Франшиза — це сума або відсоток, які зменшують страхову виплату. Ця сума прописана в договорі. Франшиза може бути фіксованою (наприклад, 1000 гривень), або відсотковою (скажімо, 5% від ціни застрахованого об’єкта).
Простий приклад для розуміння: ваша автівка застрахована з франшизою в 3000 грн, і ви потрапили в ДТП на суму збитків 10 000 грн — страхова виплатить тільки 7000 грн. Решту платити вам.
Навіщо існує франшиза
На перший погляд, здається, що франшиза — це вигідно лише страховим компаніям. Але вона виконує кілька важливих функцій:
- зменшує тиск на страхову компанію у випадках мінімальних збитків
- стимулює обережність страхувальників
- дозволяє знизити вартість страховки (тобто менше платите за поліс)
- впорядковує процес врегулювання збитків
- дозволяє клієнтам самостійно обирати ступінь покриття
Власне, це баланс: чим більше франшиза, тим менше платите за страховку, але й тим більше ризику залишаєте собі.
Види франшиз
Франшизи поділяються не лише за формою, а й за способом застосування. Важливо розібратися в основних типах:
- Безумовна (абсолютна) — незалежно від збитків, страхова виплата зменшується на суму франшизи.
- Умовна (відсічна) — якщо збитки менші або рівні франшизі, страхова нічого не виплачує. Якщо перевершують — виплата йде повністю.
- Часткова (відсоткова) — франшиза визначається як відсоток від страхової суми.
- Комбінована — поєднані кілька типів франшиз в різних випадках.
- Франшиза на кожну подію — застосовується окремо до кожної події.
- Франшиза на період — встановлюється загальний ліміт на певний період страхування.
Франшиза в реальному житті
Наприклад, ви придбали страховку на квартиру з умовною франшизою 2000 грн. Якщо ви розбили дзеркало, вартістю 1500 грн — страхова нічого не відшкодує. Але у випадку прориву труби, коли ремонт коштує 15 000 грн — отримаєте повну компенсацію.
Ще приклад — автострахування. Якщо у вас CASCO з безумовною франшизою 1000 грн і незначні пошкодження на 1200 грн, отримаєте лише 200 грн компенсації. Але й сам поліс обходиться дешевше, ніж без франшизи.
Коли франшиза вигідна
Франшиза — це інструмент, який треба використовувати обдумано. Вона вигідна в таких випадках:
- коли ви досвідчений водій з малою ймовірністю ДТП
- маєте надійну охорону в будинку, мінімальна ймовірність крадіжки
- хочете економити на страховці, готові взяти на себе дрібні ризики
- плануєте страхування на велику суму, але рідко користуєтесь ним
- важливо мати захист на велику подію, а не на кожну дрібницю
Переваги і недоліки франшизи
Як і будь-який фінансовий інструмент, франшиза має свої плюси і мінуси.
Плюси:
- нижча вартість полісу
- стимул до відповідальнішої поведінки
- менше зловживань з боку клієнтів
- швидше врегулювання дрібних збитків
Мінуси:
- у разі частих або дрібних подій клієнт нічого не отримає
- складніше зрозуміти реальні вигоди без аналізу
- деякі страхові компанії не завжди чесно пояснюють умови
- потрібно мати резервні кошти на випадок збитків у межах франшизи
Як правильно обрати франшизу
Перед підписанням договору, важливо:
- порівняти кілька варіантів — з франшизою і без
- оцінити реальні ризики: як часто трапляються аварії, поломки, затоплення
- обговорити умови з брокером або консультантом
- зрозуміти, умовна у вас франшиза чи безумовна
Найголовніше — не підписуйте договір, не розуміючи до кінця його змісту. Франшиза може стати вашим союзником або пасткою — все залежить від того, як ви нею користуєтеся. Якщо діяти з розумінням, це інструмент, який відкриває нові можливості для економії в страховому світі.
