Франшиза в страховании: что это и как она влияет на выплаты?

Франшиза в страховании: почему не всегда выгодно получить все деньги

Что такое франшиза в страховании

Франшиза в страховании — понятие не из простых. Это тот кусочек, который страхователь решает взять на себя. Представьте: при наступлении страхового случая, компания не берет на себя всю ответственность за убытки, а только ту часть, что превышает франшизу. Такая делёжка рисков напоминает о самостоятельном финансировании: что-то платите вы, а что-то страховая компания. Это выглядит как компромисс, но всё сложнее, чем кажется.

Простыми словами — о сложных вещах

Давайте упростим. Франшиза может быть фиксированной — тысяча гривен и не больше, или процентной — например, аккуратные 5% от цены того, что застраховано. Простой пример: если у вас на автомобиле франшиза 3000 грн, а авария обошлась в убыток на 10 000 грн, то компания вернёт вам 7000 грн. Остальное — извините, платите сами.

Почему существует франшиза

Зачем она нужна, эта франшиза? Да, с первого взгляда всего-то и видишь, что пользуется ею страховая компания. Но ведь и для них это не просто халява. Франшиза делает много полезного:

• уменьшает нагрузку страховой компании при мелких убытках;
• снижает уровень мелких мошенничеств;
• стимулирует клиентов к осмотрительности;
• даёт возможность сэкономить на премии (то есть на полисе);
• ускоряет процесс выплаты убытков;
• открывает перед клиентами выбор уровня покрытия.

Фишка в том, что чем больше франшиза, тем меньше платите за полис. Но и рисков приходится брать на себя больше.

Виды франшиз: какие бывают и как выбрать

Тема эта мудрёная, но потреплем её до простого. Франшизы бывают разные: по форме, по способу применения. Знать несколько основных типов — уже полдела:

• Безусловная (абсолютная) — выплата уменьшается на франшизу, неважно какая сумма убытка.
• Условная (отсечная) — если убытки меньше либо равны франшизе, страховая компания ничего не выплачивает. Превысят — получаете всё.
• Частичная (процентная) — франшиза вычисляется как процент от страховой суммы.
• Комбинированная — сочетание нескольких типов в разных ситуациях.
• Франшиза на каждое событие — применяется к каждому случаю отдельно.
• Франшиза на период — устанавливается общим лимитом на определённый период.

Как франшиза работает в реальной жизни

Представьте, у вас страховка квартиры с условной франшизой 2000 грн. Вы случайно разбили зеркало, и ремонт стоит 1500 грн. Вы ничего не получите. Но если прорвало трубу, и ремонт обойдётся в 15000 грн — получите полную сумму. Всё просто, как дважды два.

В автостраховании ещё интереснее. Скажем, КАСКО с безусловной франшизой обременяет вас на 1000 грн. Небольшое повреждение обошлось в 1200 грн. Что ж, страховая отдаст вам только 200 грн. Но зато сам полис стоил дешевле, ведь франшиза.

Когда франшиза — это разумный выбор

Использовать франшизу — это как следить за фигурой. Полезно, но непросто. Вот когда она особенно хороша:

• если вы опытный водитель и вероятность ДТП небольшая;
• когда дом под надёжной защитой, а кражи редки;
• если вы стремитесь сэкономить на страховых расходах, готов взять на себя мелкие риски;
• если у вас страховка на крупную сумму, но вы ею редко пользуетесь;
• если вам важна защита от крупных потерь, а не от мелочей.

Преимущества и недостатки

Как и усьому на этом свете, у франшизы есть две стороны: светлая и теневая.

Плюсы:

• полис стоит дешевле;
• мотивирует к ответственности;
• меньше риск злоупотреблений;
• быстрое урегулирование мелких убытков.

Минусы:

• при частых мелких убытках деньги не города найдете;
• сложно понять, выгадышь или нет, без расчётов;
• не все компании честно поясняют условия;
• приходится держать запас на случай убытков, попадающих под франшизу.

Как выбрать франшизу: советы

Перед тем как подписать договор, не спешите. Проверьте всё:

• сравните с полисом без франшизы;
• оцените свои риски: как часто у вас случаются аварии, поломки, затопления;
• обсудите всё с брокером или консультантом;
• разберитесь, у вас условная или безусловная франшиза?

Главное — не подписывайте, не осознав сути. Франшиза и друг, и враг — если знать момент, когда её использовать. Когда подходишь к делу с умом — это гибкий и экономный инструмент в страховом мире.